理財(cái)咨詢(xún)
讀者王小姐來(lái)信咨詢(xún)：
夫妻兩個(gè)人，年齡30歲左右，小孩2周歲。家庭月收入1萬(wàn)元左右，年底獎(jiǎng)金差不多在8萬(wàn)元左右。目前有存款10萬(wàn)元。月支出差不多在5000元左右。
福州市區(qū)套房一套，月供2000元左右，貸款20年。除了社保醫(yī)保，我們分別買(mǎi)了一份分紅保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。買(mǎi)了一輛價(jià)值12萬(wàn)元的小車(chē)。
我們希望做些穩(wěn)健的投資，有機(jī)會(huì)再買(mǎi)套房子，另外想請(qǐng)教如何存小孩的教育金。
理財(cái)建議
根據(jù)您提供的資料分析，王小姐的家庭屬于中等收入水平。年收入約為20萬(wàn)元，年支出為8.4萬(wàn)元，年結(jié)余為11.6萬(wàn)元，目前車(chē)子已有，房子的首付也已付清，并且手頭上有10萬(wàn)元左右的存款。她的理財(cái)目標(biāo)包括兩方面：再買(mǎi)套房，并且?guī)托『⒋娼逃?。?duì)此，建行福州市城南支行金融理財(cái)師(AFP)林娟英給出了如下的理財(cái)建議：
1.現(xiàn)金規(guī)劃：
鑒于王小姐的家庭每月共開(kāi)支7000元左右，建議預(yù)留3個(gè)月的開(kāi)支，當(dāng)做家庭備用金，其中1.1萬(wàn)元存在活期賬戶(hù)用來(lái)靈活周轉(zhuǎn)用，剩下的1萬(wàn)元可以存3個(gè)月定期或者購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，這樣做可以增加收益。
2.保險(xiǎn)規(guī)劃：
夫妻兩人目前分別買(mǎi)了一份分紅保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，很明顯保障是不夠的。因?yàn)樗麄儸F(xiàn)在比較年輕，肩負(fù)著贍養(yǎng)老人和未來(lái)?yè)狃B(yǎng)孩子的重任，有必要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)空缺進(jìn)行完善。建議兩人重點(diǎn)追加定期壽險(xiǎn)，并且增加小孩的保險(xiǎn)，小孩以住院醫(yī)療及津貼險(xiǎn)為主。家庭年保費(fèi)總支出為年收入的10%，總保額為年收入的10倍左右比較合理。
3.子女教育金規(guī)劃：
王小姐的小孩目前才兩周歲，現(xiàn)在開(kāi)始為小孩存教育儲(chǔ)備金，累積資金的時(shí)間就比較充裕。建議她每個(gè)月從結(jié)余中拿1500元做偏股型基金的定投，目前市場(chǎng)處于相對(duì)低位，而且基金定投可以分散風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)以每年8%的年化收益率來(lái)計(jì)算，她每月投資1500元，16年后就可以為小孩提供連續(xù)4年，每年近15萬(wàn)元的教育費(fèi)用。這樣能同時(shí)考慮到資金的收益性與流動(dòng)性，達(dá)到小額投資、聚沙成塔的理財(cái)效果，以減輕日后子女教育儲(chǔ)備壓力。
4.養(yǎng)老規(guī)劃：
目前夫妻兩人雖然都有社保，但是養(yǎng)老問(wèn)題還需未雨綢繆。假設(shè)兩人60歲退休，從現(xiàn)在起，兩人每月定投偏股型基金1500元，投資30年，假設(shè)年化收益率為8%，那么30年后將擁有一筆約225萬(wàn)的養(yǎng)老金，這筆資金能解決養(yǎng)老的后顧之憂。
5.投資及購(gòu)房規(guī)劃：
該家庭目前有10萬(wàn)元的存款，扣除家庭備用金后還剩7.9萬(wàn)元。建議王小姐可以做5萬(wàn)元的銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品以及2.9萬(wàn)元的黃金類(lèi)產(chǎn)品投資，這樣資金不但穩(wěn)健而且還能抗通脹，同時(shí)家庭每年的年結(jié)余6萬(wàn)元還可以追加進(jìn)去做人民幣理財(cái)，3年后，如果房?jī)r(jià)合理，夫妻兩人的收入又有所提高，就可以考慮購(gòu)房了。
溫提馨醒
有理財(cái)需求的讀者，可以隨時(shí)將自己在理財(cái)過(guò)程中碰到的問(wèn)題，發(fā)送到財(cái)智周刊的理財(cái)咨詢(xún)信箱，或者直接通過(guò)理財(cái)俱樂(lè)部QQ群在線咨詢(xún)。本欄目將邀請(qǐng)金牌理財(cái)師來(lái)到這里，為廣大讀者解決理財(cái)中的各類(lèi)問(wèn)題，并在每周挑選出有代表性的問(wèn)題予以公布！建議讀者盡量詳細(xì)地描述自己的理財(cái)需求（包括資產(chǎn)狀況、月收入、月開(kāi)支，保險(xiǎn)狀況，家庭狀況，現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)承受程度，理財(cái)目標(biāo)等），以便理財(cái)師提供更有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)建議。
讀者王小姐來(lái)信咨詢(xún)：
夫妻兩個(gè)人，年齡30歲左右，小孩2周歲。家庭月收入1萬(wàn)元左右，年底獎(jiǎng)金差不多在8萬(wàn)元左右。目前有存款10萬(wàn)元。月支出差不多在5000元左右。
福州市區(qū)套房一套，月供2000元左右，貸款20年。除了社保醫(yī)保，我們分別買(mǎi)了一份分紅保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。買(mǎi)了一輛價(jià)值12萬(wàn)元的小車(chē)。
我們希望做些穩(wěn)健的投資，有機(jī)會(huì)再買(mǎi)套房子，另外想請(qǐng)教如何存小孩的教育金。
理財(cái)建議
根據(jù)您提供的資料分析，王小姐的家庭屬于中等收入水平。年收入約為20萬(wàn)元，年支出為8.4萬(wàn)元，年結(jié)余為11.6萬(wàn)元，目前車(chē)子已有，房子的首付也已付清，并且手頭上有10萬(wàn)元左右的存款。她的理財(cái)目標(biāo)包括兩方面：再買(mǎi)套房，并且?guī)托『⒋娼逃?。?duì)此，建行福州市城南支行金融理財(cái)師(AFP)林娟英給出了如下的理財(cái)建議：
1.現(xiàn)金規(guī)劃：
鑒于王小姐的家庭每月共開(kāi)支7000元左右，建議預(yù)留3個(gè)月的開(kāi)支，當(dāng)做家庭備用金，其中1.1萬(wàn)元存在活期賬戶(hù)用來(lái)靈活周轉(zhuǎn)用，剩下的1萬(wàn)元可以存3個(gè)月定期或者購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，這樣做可以增加收益。
2.保險(xiǎn)規(guī)劃：
夫妻兩人目前分別買(mǎi)了一份分紅保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，很明顯保障是不夠的。因?yàn)樗麄儸F(xiàn)在比較年輕，肩負(fù)著贍養(yǎng)老人和未來(lái)?yè)狃B(yǎng)孩子的重任，有必要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)空缺進(jìn)行完善。建議兩人重點(diǎn)追加定期壽險(xiǎn)，并且增加小孩的保險(xiǎn)，小孩以住院醫(yī)療及津貼險(xiǎn)為主。家庭年保費(fèi)總支出為年收入的10%，總保額為年收入的10倍左右比較合理。
3.子女教育金規(guī)劃：
王小姐的小孩目前才兩周歲，現(xiàn)在開(kāi)始為小孩存教育儲(chǔ)備金，累積資金的時(shí)間就比較充裕。建議她每個(gè)月從結(jié)余中拿1500元做偏股型基金的定投，目前市場(chǎng)處于相對(duì)低位，而且基金定投可以分散風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)以每年8%的年化收益率來(lái)計(jì)算，她每月投資1500元，16年后就可以為小孩提供連續(xù)4年，每年近15萬(wàn)元的教育費(fèi)用。這樣能同時(shí)考慮到資金的收益性與流動(dòng)性，達(dá)到小額投資、聚沙成塔的理財(cái)效果，以減輕日后子女教育儲(chǔ)備壓力。
4.養(yǎng)老規(guī)劃：
目前夫妻兩人雖然都有社保，但是養(yǎng)老問(wèn)題還需未雨綢繆。假設(shè)兩人60歲退休，從現(xiàn)在起，兩人每月定投偏股型基金1500元，投資30年，假設(shè)年化收益率為8%，那么30年后將擁有一筆約225萬(wàn)的養(yǎng)老金，這筆資金能解決養(yǎng)老的后顧之憂。
5.投資及購(gòu)房規(guī)劃：
該家庭目前有10萬(wàn)元的存款，扣除家庭備用金后還剩7.9萬(wàn)元。建議王小姐可以做5萬(wàn)元的銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品以及2.9萬(wàn)元的黃金類(lèi)產(chǎn)品投資，這樣資金不但穩(wěn)健而且還能抗通脹，同時(shí)家庭每年的年結(jié)余6萬(wàn)元還可以追加進(jìn)去做人民幣理財(cái)，3年后，如果房?jī)r(jià)合理，夫妻兩人的收入又有所提高，就可以考慮購(gòu)房了。
溫提馨醒
有理財(cái)需求的讀者，可以隨時(shí)將自己在理財(cái)過(guò)程中碰到的問(wèn)題，發(fā)送到財(cái)智周刊的理財(cái)咨詢(xún)信箱，或者直接通過(guò)理財(cái)俱樂(lè)部QQ群在線咨詢(xún)。本欄目將邀請(qǐng)金牌理財(cái)師來(lái)到這里，為廣大讀者解決理財(cái)中的各類(lèi)問(wèn)題，并在每周挑選出有代表性的問(wèn)題予以公布！建議讀者盡量詳細(xì)地描述自己的理財(cái)需求（包括資產(chǎn)狀況、月收入、月開(kāi)支，保險(xiǎn)狀況，家庭狀況，現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)承受程度，理財(cái)目標(biāo)等），以便理財(cái)師提供更有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)建議。
